Кредитна історія — це досьє на позичальника, яке відображає те, як він бере, обслуговує та повертає борги. Ще можливо сказати, що це характеристика, що демонструє ступінь сумлінності людини при спілкуванні з кредиторами. Існує прямий вплив кредитної історії на лояльність кредитних компаній.
- Кредитна історія — чому позичальнику потрібно стежити за нею?
- Для чого потрібна кредитна історія?
- Які відомості містяться в кредитній історії?
3.1. Титульна частина.
3.2. Основна частина.
3.3. Закрита частина.
3.4. Інформаційна частина. - На що слід звернути увагу при прочитанні кредитної історії?
4.1. Погашення позики.
4.2. Активні позики.
4.3. Звернення за новими позиками.
4.4. Випадки залучення до відповідальності.
4.5. Якщо кредитна історія містить помилки. - Як дізнатися свою кредитну історію?
- Персональний кредитний рейтинг як інструмент оцінки кредитної історії
6.1. Як працює персональний кредитний рейтинг?
6.2. Переваги зання свого кредитного рейтингу.
6.3. Як дізнатися свій кредитний рейтинг? - Поради від експертів.
Кредитна історія — чому позичальнику потрібно стежити за нею?
На підставі цієї характеристики банки та МФО приймають рішення про видачу нового кредиту, а її низька якість є основною причиною відмов. Але цікавляться кредитною історією не тільки банки та МФО. Багато великих компаній при прийомі на роботу запитують кредитну історію кандидата, щоб детальніше дізнатися про нього.
Вона є одним із найважливіших факторів, які впливають на можливість кредитування. Позичальнику важливо регулярно перевіряти кредитну історію, щоб переконатися в коректності внесених записів. Це допомагає вчасно зупинити спробу шахрайства або виправити помилку кредитора. Саме тому кожна людина повинна стежити за своєю кредитною історією та намагатися, щоб у ній були тільки хороші записи.
Для чого потрібна кредитна історія?
Кредитори оцінюють, наскільки сумлінно їх потенційний клієнт повертав борги. Чи часто звертався за кредитами та які заборгованості має в даний час. Це допомагає швидко (що важливо при роботі з роздрібом) та без серйозних витрат оцінити потенційного клієнта та винести оптимальне рішення. Чи великі ризики неповернення кредиту. Чи можливо схвалити запит або навпаки, краще відмовити.
Позичальник, в свою чергу, за допомогою кредитної історії отримує можливість оформити позику на більш вигідних для себе умовах. Якщо кредитор бачить, що клієнт сумлінно виконував свої попередні зобов'язання, він може знизити процентну ставку, збільшивши суму позики або знайшовши інші способи заохочення.
Потрібно відзначити, що кредитна історія може бути створена, навіть якщо людина ніколи не брала кредитів. Наприклад, вона формується коли хтось виступає поручителем за кредитом. Тоді в кредитну історію заносяться всі відомості про поручительство. І в разі переходу зобов'язань там же зазначається виконання графіку платежів.
Які відомості містяться в кредитній історії?
Законом поділено документ на чотири частини — титульну, основну, додаткову (закриту) та інформаційну.
Титульна частина
Основна частина
В основну частину, входять відомості про наявні заборгованості та їх погашення — суми, терміни виконання зобов'язань, предмети застави, відомості про погашення боргу позичальником і інше. Якщо суб'єкт виступає поручителем, це теж відбивається в другій частині кредитної історії.
Закрита частина
Закрита частина зберігає відомості про джерела даних — кредиторів та всіх, хто створював запит на кредитну історію. Сюди ж вноситься інформація про те, кому були відстплені права вимоги за кредитом — наприклад, про факторінгову агенцію.
Інформаційна частина
В інформаційну частину кредитної історії потрапляють відомості про запити нових позик. В тому числі тих, у видачі яких було відмовлено, із зазначенням причини відмови.
На що слід звернути увагу при прочитанні кредитної історії?
У кредитній історії вказані відомості як про погашені кредити, так і про активні, за якими у позичальника зберігаються зобов'язання.
Тому при перевірці слід звернути увагу на такі записи:
Погашення позики
Для отримання нової позики всі (або більшість) позик повинні бути закриті, заборгованості за ними обнулені;
Активні позики
Слід перевірити точність відображення графіку платежів та відсутність недостовірних прострочень;
Звернення за новими позиками
Перевірити, в які банки та фінансові компанії робилися запити про кредитування та можливі причини відмови;
Випадки залучення до відповідальності
Якщо є борги за комунальні послуги або зі сплати аліментів. Спірні та судові випадки з кредиторами.
Якщо кредитна історія містить помилки
При всіх випадках виявлення неповних або недостовірних відомостей слід негайно звернутися до кредитора, який виступив їх джерелом, або в БКІ. Це допоможе швидко скоригувати інформацію та запобігти негативним наслідкам у вигляді можливих матеріальних втрат.
Як дізнатися свою кредитну історію?
З метою поліпшення фінансової грамотності Українське бюро кредитних історій прийняло рішення про безкоштовне надання кредитної історії будь-яким фізичним особам один раз на рік. Додаткові запити на протязі року обійдуться в 50 гривень.
Персональний кредитний рейтинг як інструмент оцінки кредитної історії
Як працює персональний кредитний рейтинг?
Персональний кредитний рейтинг враховує всі записи кредитної історії. На основі спеціально розробленої математичної моделі (скоринг) присвоює кожному позичальнику рейтинг в діапазоні від 300 до 850 балів.
Чим вище рейтинг — тим краще кредитна історія людини. Тим більше шансів він має на схвалення кредиту на вигідних для себе умовах. Відповідно, низький бал означає більш високу вартість позики або відмову в кредиті.
Переваги знання свого кредитного рейтингу
Для потенційних кредиторів наявність персонального кредитного рейтингу означає скорочення витрат, тому що зменшує час первинної обробки заявки. Тому власникам рейтингу вони можуть надавати кредити на спеціальних умовах, більш вигідних, ніж стандартні. Позичальникам з високим персональним кредитним рейтингом банки роблять персональні пропозиції, заохочуючи їх бонусами.
Але цим не вичерпується користь персонального кредитного рейтингу. Знання свого рейтингу допомагає позичальникам не тільки отримувати кредити на вигідних умовах, але й підвищувати фінансову дисципліну, стимулюючи до більш відповідальної поведінки.
Як дізнатися свій персональний кредитний рейтинг?
Українське бюро кредитних історій надає інформацію про кредитний рейтинг будь-яким фізичним особам за 50 гривень.
Кожен громадянин тепер може запитувати рейтинг та відстежувати його динаміку з будь-якою зручною для нього частотою. Це допомагає краще зрозуміти механізм нарахування рейтингових балів при обслуговуванні активних кредитів. Тобто наочно побачити, як відповідальна фінансова поведінка впливає на якість кредитної історії.
Поради від експертів
Позичальнику важливо регулярно перевіряти кредитну історію та персональний кредитний рейтинг, щоб переконатися в коректності внесених записів. Це допомагає вчасно зупинити спробу шахрайства або виправити помилку кредитора.
Останнє теж іноді трапляється і веде до небажаних наслідків. Якщо, наприклад, банк з якихось причин забуває внести запис про погашення кредиту. Зрозуміти, що в вашій кредитній історії є якась помилка, теж допоможе спостереження за персональним кредитним рейтингом.